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國內航意險亂象叢生 監管真空讓造假橫行(圖)

時間:2013-08-06 17:00:36    來源:新華北網    瀏覽次數:    我來說兩句() 字號:TT

造假!暴利!航意險亂象叢生。圖:宋嵩

造假!暴利!航意險亂象叢生。圖:宋嵩

  監管真空讓造假橫行,純保費三四元卻賣20元

  近日發生的空難,讓人對航空意外險(以下簡稱航意險)的關注度又提高起來。

  事實上,航意險這個售價僅為20元的“小險種”背后隱藏著巨大的利益黑洞,近年來,航意險市場造假、暴利等亂象從未止息,嚴重侵害消費者利益。

  前不久,青島市破獲一起假保單詐騙案。違法分子銷售假航空意外險保單獲利114萬元,38萬余人受騙,涉案虛擬保額達1520億余元。此案線索源于客戶向保險公司咨詢投訴,保險公司受理投訴時發現,有人冒用其名銷售航意險假保單,最終保險監管部門和警方聯手打掉了造假團伙。

  航意險存在監管真空,造假幾乎穩賺不賠

  早在1997年,我國航意險市場就陸陸續續出現過假保單。2008年,曝出攜程網出售假航意險案件;2009年,保監會在清查中又挖出了在互聯網上注冊假公司、向航空售票網點銷售假航意險的“李鬼”。這兩起案件引發社會強烈關注,保險行業發起打假行動,出臺了一系列規章制度,比如禁止手寫保單、規范代理人資質等。但時隔4年,又曝出造假大案,充分暴露出航意險市場“防線”的脆弱之處:

  一是銷售渠道混亂。造假者多為航空售票點等保險兼業代理機構,監管部門會對其資質、銷售行為進行監督管理。但隨著網絡售票的普及,很多沒有保險代理資格的售票點也出售航意險,他們游離于監管部門視線之外。

  二是造假風險小、成本低。航意險保險期限短,一般就是坐飛機的幾個小時。飛機平安落地,少有人在乎保單真偽;飛機失事,假保單隨罹難乘客損毀,無從追責。因此,航意險造假幾乎穩賺不賠。業內人士稱,售價20元的航意險假保單,其印制成本只有4角錢左右,造假利潤率高達幾十倍。

  三是投保者主動辨識意識較差。2011年,北京保險行業協會搭建了航意險信息查詢平臺,但據該會提供的數據,截至2012年底,全部在京營業的85家公司累計上傳航意險保單2900萬件,涉及被保險人4106.9萬人次,而主動訪問平臺查詢真偽的僅5萬多人次,約占1‰。

  兼業代理渠道混亂、監管力量鞭長莫及,以及保險消費者維權意識較差等原因,使航意險假保單處于“監管真空”中,難以禁絕。

  行政定價嚴重偏離市場價值成為航意險暴利根源

  中央財經大學保險學院院長郝演蘇指出,目前保險業“渠道為王”。保險兼業代理機構比如航空機票售點、旅行社等壟斷著絕大部分航意險的保費資源,并哄抬代理手續費。“一份航意險20元的保費中,保險公司只能分得三四元,其他都被代理方拿走。這在業內已經是公開的秘密。”郝演蘇說。

  可即使每份保險只能分三四元保費,各保險公司仍堅守這一市場,顯然其中仍有利可圖。因此乘客完全有理由質疑:20元的定價存在暴利。

  近年來,航空客運業快速發展,航意險市場蛋糕越做越大。據統計,民航乘客量近三年累計接近4億人次,如果以10%的購買比例計算,航意險的收入高達8億元。與此同時,我國民航客運安全情況總體良好,2000年以來,共發生過武漢、釜山、大連、包頭、伊春等五起空難事故。

  在保險覆蓋面不斷擴大、保費收入逐年增加、經營成本不斷攤薄、空難風險總體可控、賠款支出有限的情況下,航意險理應下調費率或擴大保險責任,還利于民。但現行的收費標準仍然沿襲1996年央行、財政部和民航總局聯合發文的相關規定。行政定價顯然已嚴重偏離市場價值軌道,成為航意險暴利的根源。

  “算下來,目前各家公司的經營費用和支付給渠道方的附加費用,占比高達90%左右。”郝演蘇認為,無論是哪種保險,如果附加費用超過了純保費,就違背了保險精算原理,屬于漫天要價。“在國外,監管部門會規定保險產品附加費用占保費比例的上限,比如限定在25%以內,以此實現保護消費者利益、規范市場競爭、鎖定風險成本等多重目的。”

  郝演蘇認為,當務之急,保監會應主導對航意險做出科學的費率精算。“航意險到底值多少錢?監管部門不能一筆糊涂賬。讓這一險種重回市場軌道并健康發展,想切實維護投保者利益,應把航意險的定價權還給市場。”

  長遠看,航意險終將退出歷史舞臺

  如何根除“航意險”售假、暴利的亂象呢?

  郝演蘇認為,近期看,“以行業現在擁有的技術力量,實施統一編碼并不困難。”統一編碼可以防止代理機構按照保險公司真保單編號制售“影子保單”。還可以開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動,發動公眾力量監督,打擊假保單。此外,郝演蘇還提出,監管部門應在重新厘定費率的基礎上,對航意險的渠道附加費用比例做出限制。“同樣可以借助行業協會平臺,對代理售票點自留的渠道費設上限。每售出一單,保費所得按比例劃入代理方賬戶以及保險公司賬戶,超出規定的部分,自動示警。”

  “不過,這些都是權宜之計。長遠看,航意險終將退出歷史舞臺。”郝演蘇認為,一方面,市場上交通意外綜合險產品層出不窮,性價比遠高于20元一份、只保幾小時航程的航意險。“隨著居民生活水平的提高、風險意識的增加,綜合意外險將逐漸普及,與航意險之間形成替代效應。未來,乘飛機前‘臨時抱佛腳’買保險的人將越來越少。”

  在國外,許多航意險都隨機票贈送,成為航空公司之間競爭的籌碼。“按現在經營情況,一份保險成本不過三四元,航空公司完全有能力負擔,或把航意險作為獨立險種贈送乘客,或將其與承運人責任保險合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’,仍會加價到機票中,但與節省的中介渠道費用相比,仍大大減輕了乘客的負擔。”郝演蘇認為,在中國,航空公司為乘客投保人身意外險的日子,并不遙遠。

  如何甄別航意險真偽?

  1.保監會規定,航意險應實現系統聯網電腦出單,禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。

  2.代理出售航意險的機構必須有保險監管機構頒發的《經營保險代理業務許可證》,并置于營業場所顯眼處。

  3.保單應當載明下列信息:保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。消費者可憑此初步判斷保單的真假,如缺乏上述任何一項,消費者都可及時向監管機構、行業協會和保險公司客服中心反映。

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